尋日有個客 WhatsApp 問我：「Eason，我行入銀行話想借政府擔保嗰筆錢，個 RM 話最近額度好緊張，叫我排隊等。但我朋友話佢個顧問一個禮拜搞掂，仲要係同一間銀行。點解會咁？」
我話：因為嗰個位，你永遠排唔到。
銀行批款，係有週期㗎
喺銀行做過信貸嘅人都知，銀行批貸款係有季節嘅。年頭定目標、年中追數、年尾衝 quota，新政策出嚟初期仲會特登放水試水溫。呢啲時候，審批手鬆啲、標準寬啲，係真嘅事。
問題係：批得鬆嗰啲錢，好少會落到 walk-in 客手上。
點解？因為嗰啲銀行同渠道，一早已經同 agent 夾好晒。佢哋唔係唔想借俾你，而係佢個 workflow 根本冇預你行入嚟。
我講個實況你聽。銀行收到 agent 交嚟嘅 file，係執好晒、齊晒、靚仔晒，銀行只要照程序過，慳水慳力。你 walk-in 交嚟嗰份，係未執嘅原件，銀行要同你補料、同你傾、同你執，成本高好多。你係銀行，你揀邊份？
所以市場上嘅融資顧問，分兩種。一種正做，一種邪做。
正做嘅 agent：日日做，所以熟路
正做嗰啲，係合法嘅專業服務。佢哋日日做同一樣嘢，知道每間銀行而家睇乜、額度鬆唔鬆、收幾多厘、要咩條件。佢幫你執靚盤數、理清現金流、執啱文件，先交上去，收費明碼實價。
呢啲唔係魔術，係經驗。你自己一年申請一次，佢哋一個月經手幾十單，邊間銀行食咩套路，佢哋一清二楚。SME Island 做嘅，就係呢種。
邪做嘅 agent：攞你命嗰種
邪做嗰啲，就係犯罪。偽造銀行月結單、偽造 MPF 供款紀錄、開埋空殼公司網絡幫你泵水，泵大個營業額再突然停止，扮到好似生意跌咗三成咁。事成之後再抽水，將啲資金轉走。佢哋會扮正規顧問公司，租埋辦公室，全套戲做足。
警方早排代號「虎道」嘅行動，拘咗 23 人，堵截咗近 2,700 萬港元；另一單「擊築」，揭發咗超過 2,000 萬嘅騙案。呢啲唔係新聞故事，係真係會拉人。
串謀詐騙、使用虛假文書，最高監禁 14 年；董事取消資格，最多 15 年；TU 信貸評級，永久破產。有啲嘢，坐完監都一世帶住。想睇呢啲呃政府錢嘅案例，可以參考呢篇。
點樣分？其實好簡單。Cold call、保證成功、內部渠道、慫恿你造假、預先收費。見到呢啲字眼，即刻走人。
Bud、科技券，都係同一玩法
呢個生態，唔止銀行貸款。政府資助都係同一道理。Bud 專項基金、科技券（雖然而家完咗），背後都係同一班 agent 日日排隊做。你自己摸，摸幾個月未必有聲氣；人哋日日做，知道個流程點行、個審批官睇乜。俾佢做係咪最快？係。但你要揀正做嗰啲。
講返八成擔保，個窗口仲係度
今日篇文點解要講 SFGS？因為佢係而家香港中小企最實際嗰條路。中小企融資擔保計劃，2011 年推出，按證保險公司營運，政府同銀行分擔風險。截至 2026 年中：
- 百分百擔保：已經喺 2024 年 3 月完結。
- 九成擔保（最高 1,000 萬）：已經喺 2026 年 3 月 31 日完結。
- 八成擔保（最高 1,800 萬）：申請期延長至 2028 年 3 月 31 日，仲開緊。
- 還息不還本：申請期至 2026 年 11 月 17 日，最多暫停還本 12 個月。
資格都係嗰幾樣：香港註冊、有實質營運，製造業 100 個員工以內，非製造業 50 個以內，資產淨值正數，冇清盤程序。參與銀行包括匯豐、中銀香港、渣打、恒生。
你想行正路，呢個係窗口。但你揀渠道，要識揀。
銀行黑盒，拆到第四集
我哋 black-box 系列拆咗咁多集，你應該發現一個共通點：銀行審批從來唔係淨係睇你份表格。銀行拒批嘅 5 個隱形原因，第一集講過。 申請前要準備咩文件，呢篇都講過。
最後講句真心話：唔好以身試犯。呢行冇捷徑係要用假嘢去換嘅。你想借錢，行正路，搵個正做嘅人幫你執靚啲嘢。唔係最快，但係最穩。你揀邊條路，自己諗清楚。
想知你間公司而家點行？免費 15 分鐘同我傾下，我幫你睇下係咪撞緊鬆批週期，文件執到未。
Eason — SME Island 首席融資軍師 前大型銀行企業信貸主管 | 10年500+宗中小企貸款經驗 📞 免費預約軍師拆局：https://tally.so/r/2ElW49