中小企融資擔保計劃：申請前應先核對甚麼？

中小企融資擔保計劃係乜？點運作？

計劃喺 2011 年由香港按揭證券有限公司推出，自 2018 年 5 月起轉由其全資附屬公司香港按證保險有限公司（HKMCI）經營。邏輯好直接：合資格企業向參與貸款機構申請貸款，貸款機構做客戶盡職審查、審閱申請、核查資格並批核貸款，然後向按證保險公司提交擔保申請及相關證明文件；按證保險公司審閱及批核擔保。擔保覆蓋令貸款機構承擔嘅風險降低，企業因此更容易喺商業信貸市場取得融資。

截至 2025 年 11 月底，八成及九成擔保產品已惠及約 25,000 家企業、涉及約 40 萬名僱員。效率方面，按證保險公司近年數據顯示，文件齊備嘅申請中超過八成於 10 個工作天內獲批，超過六成於 3 個工作天內獲批；實際時間因個案而異。

八成／九成擔保產品：現行申請期同擔保期

《行政長官 2025 年施政報告》宣布八成信貸擔保產品申請期延長兩年至 2028 年 3 月 31 日，計劃總信貸保證承擔額額外增加 200 億港元至合共 3,100 億港元。九成信貸擔保產品申請期至 2026 年 3 月 31 日。另外，2024 年 11 月 18 日起，八成同九成產品嘅最長貸款擔保期分別延長至十年同八年，並向新敍做貸款提供「部分本金還款」選項。百分百擔保特惠貸款嘅申請期已於 2024 年 3 月底完結。

上述安排以按證保險公司最新公布為準；申請前必須核對其官方頁面、產品便覽及參與貸款機構名單。

還息不還本：現行安排

行政長官喺 2024 年施政報告宣布容許借款企業就現有及新敍做貸款申請最多 12 個月「還息不還本」，措施已於 2024 年 11 月 18 日生效。2025 年施政報告再延長：安排嘅申請期由 2025 年 11 月 17 日延至 2026 年 11 月 17 日。現行安排分兩截——合資格借款企業可喺 2025 年 11 月 17 日或之前申請最多 12 個月，及／或喺 2025 年 11 月 18 日至 2026 年 11 月 17 日期間再申請最多 12 個月，合計最長 24 個月；就 2025 年 11 月 18 日起新造貸款，合資格借款企業可喺 2026 年 11 月 17 日或之前申請最多 12 個月。具體安排自 2025 年 11 月 1 日起可向貸款機構查詢。

呢個選項嘅價值喺於減輕短期還款負擔：利息照計、本金暫緩，現金流先渡過難關。唔好將佢當免息，欠嘅本金一文都唔少。

申請流程 step-by-step

1. 核對官方資料。 睇按證保險公司官方頁面及產品便覽，確認心儀產品嘅申請期仍然開放，並攞到參與貸款機構名單。

2. 揀參與貸款機構。 透過名單內嘅貸款機構直接申請；貸款機構提供協助，唔會收取申請費及手續費。

3. 備齊文件。 公司註冊資料、財務報表、盤數紀錄及貸款機構要求嘅其他文件；文件齊備程度直接影響批核時間。

4. 貸款機構盡職審查及批核。 貸款機構以專業知識同謹慎態度完成客戶盡職審查、審閱貸款申請、核查借款人申請資格，批核後向按證保險公司提交擔保申請及證明文件。

5. 按證保險公司批核擔保。 文件齊備嘅申請大多於 10 個工作天內完成（近年數據，因個案而異）。

6. 簽約及 Drawdown。 按貸款機構嘅條款簽立貸款文件，資金按安排撥付。

全程毋須委任第三方。任何以代辦申請或取得批核招徠而收費嘅人，按證保險公司已明言提防；由第三方提交嘅申請可能令你招致不必要財務費用，個人資料亦可能外洩。

參與機構有邊啲？審批由邊個做？

兩層結構：第一層係參與貸款機構，即參與計劃嘅持牌銀行及財務機構，負責貸款審批同盡職審查；第二層係按證保險公司，負責擔保批核。兩層各有程序，一層唔過，貸款都批唔出。呢個結構亦解釋咗點解「政府擔保」唔等於政府直接借錢俾你——放款嘅始終係貸款機構，政府角色係擔保。企業申請時應直接向貸款機構查詢其對特定行業、貸款額及年期嘅取態，因為每間機構嘅審批政策唔同。

申請資格及資金成本：睇咩框架？

計劃服務對象係本地中小企及非上市企業，但合資格定義、貸款額上限及條款以按證保險公司產品便覽及貸款機構政策為準。實務上，貸款機構會睇企業營運年資、財務狀況、盤數、抵押安排及董事信貸狀況；利息水平由貸款機構就個別個案提出，因資金提供方及個案而異，計劃只提供擔保，唔劃一利率。準備時將重點放在資料完整同還款來源清晰，先至係提高獲批機率嘅正路。