上個月有個客，做裝修工程嘅，一坐低就同我講：
「Eason，我間公司食緊官司。係咪以後都唔使諗借錢？」
我問佢：「咩官司？」
「有個工人開工整親，入稟告我。我有買勞保㗎，但銀行一見到就好似見鬼咁。」
呢個唔係佢一個嘅問題。
我喺銀行做咗 10 年，見過無數老闆 — 有啲係工傷被告、有啲係合約糾紛、有啲係俾供應商追數告上法庭、有啲仲慘，幫朋友做擔保人，朋友走咗數，自己一齊俾人告。
共同點？個個都以為：有官司 = 銀行永久黑名單。
等我話你知真相。
銀行見到咩？TU Public Record 係乜東東
你申請貸款嗰陣，銀行會查你嘅 TU（環聯信貸報告）。TU 入面除咗你嘅信用卡還款紀錄、貸款紀錄之外，仲有一欄叫 Public Record（公眾紀錄）。
呢度會出現咩？
- 破產令
- 法庭判決（民事索償）
- 債務追討程序
- 清盤呈請
簡單講：任何法庭相關嘅紀錄，都會喺呢度出現。 刑事、民事、勞工、合約 — 只要上過法庭，就有機會留底。
而且。呢啲紀錄唔會自己消失。一般會留 7 年。
銀行見到呢欄有嘢，第一個反應唔係「等我睇下咩事」，而係「呢個客有風險，next。」
唔公平？係。但呢個就係銀行嘅運作邏輯。佢哋唔係法官，唔會同你分辨「呢單嘢你啱定錯」— 佢哋只係想保護自己。
但唔係所有官司都一樣
我喺銀行嗰陣，內部其實有分。唔同類型嘅官司，風險評級完全唔同：
🔴 致命級 — 基本上冇得傾：
- 破產 / 清盤呈請
- 刑事詐騙（尤其涉及銀行或政府貸款）
- 洗黑錢相關
呢三類，銀行系統會自動 flag。你連上審批委員會嘅機會都冇。唔使浪費時間 walk-in。
🟡 可處理級 — 睇你有冇準備：
- 民事索償（尤其有 insurance cover 嘅）
- 工傷 / 勞工賠償
- 合約糾紛
- 供應商追數
呢啲 case，銀行唔係一刀切 reject。佢哋會考慮：單官司嘅性質、潛在賠償額、你有冇保險、單嘢 settle 咗未。
關鍵係 — 你有冇準備好文件去解釋。
真實案例：食品加工廠年年被告，最後都借到錢
我最近睇到一個 case（來自 MC Advisors），好有參考價值。
一間食品加工廠，因為行業特性要請好多散工。佢哋買足勞保、跟足法例做賠償 — 但係每年都有一兩個工人因為工傷入稟。
當佢想去銀行借錢搞新 project 嗰陣，銀行一見到 TU Public Record 有一串法庭紀錄，即刻閂門。
但 MC Advisors 幫佢做咗幾樣嘢：
- 向勞工處拎返所有相關個案嘅結案文件
- 向保險公司拎返賠償證明
- 整理一份清晰嘅 timeline 同解釋，證明所有官司都已經妥善處理、公司有足夠保險 cover
結果？兩間銀行 reject，但三間批咗。
你睇到個重點未？唔係冇人肯借。係你要識得 present。
大部分人唔知嘅 Hack：Settle 咗嘅官司，你要主動通知 TU
呢個係我呢篇文最想講嘅嘢。因為真係太多老闆唔知。
如果你單官司已經 settle — 即係判咗、賠咗、成件事完咗 — TU Public Record 唔會自動更新。
個紀錄繼續留喺度。銀行繼續見到。你繼續俾人 reject。
你要自己主動通知環聯（TransUnion）去更新。
點做？
- 準備法庭結案文件、賠償收據、或 settlement agreement
- 聯絡環聯，提交文件要求更新 Public Record
- 佢哋會驗證，然後更新
呢個 process 冇人會主動提你。銀行唔會。法庭唔會。連好多律師都唔會。
但你做咗呢一步之後，再申請貸款，銀行睇到嘅畫面完全唔同 — Public Record 乾淨咗，或者至少見到「已完結」。
如果銀行真係唔批，仲有第二條路
有啲 case，就算你準備好晒文件，銀行都係唔肯批。特別係以下情況：
- 官司仲進行緊（未判）
- 牽涉金額好大
- 刑事紀錄（即使係好耐之前）
呢個時候，你要知道：銀行唔係唯一嘅路。
SME Island 嘅 5 間獨家私募基金，審批邏輯同銀行完全唔同。佢哋唔睇 TU Public Record — 佢哋睇嘅係：
- 你盤生意嘅商業模式
- 你嘅資產價值（物業、庫存、應收帳款）
- 你嘅現金流
簡單講：基金睇嘅係「你呢盤生意值唔值得投資」，而唔係「你三年前有冇单官司」。
銀行因為法庭紀錄 reject 你？基金可能接。
當然，唔係乜 case 都得。刑事詐騙嗰類，基金都唔會掂。但一般嘅商業糾紛、工傷、合約訴訟 — 呢啲基金係會考慮嘅。
5 種法庭紀錄嘅應對方法，一張表講晒
| 法庭紀錄類型 | 銀行反應 | 你可以點做 |
|---|---|---|
| 民事索償（未判） | 幾乎一定 reject | 等判、或者準備保險 cover 證明 + 律師評估信 |
| 民事索償（已判 + 已賠） | 部分銀行會考慮 | 拎法庭結案書 + 賠償收據 → 通知 TU 更新 → 照去銀行 |
| 工傷 / 勞工 | 有勞保就大機會批 | 勞工處結案文件 + 保險公司賠償證明 → 大部分銀行接受 |
| 破產 / 清盤 | 銀行唔會掂 | 等夠年期洗底，或者用基金（基金有機會接，睇 asset） |
| 刑事（詐騙類） | 永久黑名單 | 基本上冇得搞。但如果係好耐之前、輕微、同生意無關，可以試非銀行渠道 |
你而家可以做嘅嘢
- 查下自己嘅 TU — 免費嘅，上環聯官網申請。唔使估，直接睇 Public Record 有咩。
- Settle 咗嘅 case，即刻通知 TU 更新 — 呢個係最大嘅 hack，大部分人唔知。
- 準備定三大文件： 法庭結案書、保險證明、賠償收據。有齊呢三份，銀行對你嘅態度會完全唔同。
- 銀行 reject？唔好自己再亂試 — 每試一間就查一次 TU，紀錄愈來愈花。搵我哋，幫你判斷邊條路最適合。
有個客最近同我講返：「Eason，原來我唔係借唔到錢。我係唔知點同銀行講我嗰單官司。」
佢講得啱。
銀行唔係要判你死刑。佢哋只係驚。你嘅 job，係俾足夠嘅證據去話佢知：呢單嘢已經 settle、有保險 cover、唔會影響還款。
做得到，就有得傾。
做唔到？或者銀行真係唔肯？仲有基金。
Eason — SME Island 首席融資軍師 前大型銀行企業信貸主管 | 10 年 500+ 宗中小企貸款經驗 📞 免費預約策略諮詢：https://tally.so/r/2ElW49