上個禮拜有個客同我講：「Eason，我同個 RM 傾到好好，佢話幫我交上去。點知我兩日就收到封拒絕信。佢都唔好意思，話唔知點解。」
我話：我知點解。
因為佢都唔知點解。因為個 RM 根本冇份做個決定。
拒你嗰個，好多時唔係人，係部機
好多人以為銀行審批係一個 banker 坐喺度慢慢睇你份 file。現實係：喺香港，中小企貸款申請大部分會先經 automated credit scoring 系統行一轉。個系統輸入你嘅公司資料、TU 紀錄、行業代碼、銀行戶口數據，然後彈個分數出嚟。
分數過線，先去到人嗰度，再由信貸官睇細節。分數唔過線？系統自動出封拒絕信，一個人都唔使見你。
所以你留意一個細節：拒信越快嚟，越可能係部機直接判咗你死刑。
人睇申請，最少要幾日；機睇申請，計秒。
評分卡睇乜？唔係睇你「穩唔穩陣」，係睇你「似唔似典型」
呢個就係最大嘅誤解。你以為銀行衡量嘅係你盤生意質素，但部機衡量嘅係：你似唔似佢個 model 入面啲「合資格客戶」。
Model 入面有幾千個 approved cases 嘅 pattern。你越似嗰啲 successful patterns，分數越高；你越唔似，分數越低，同你盤生意實際質素未必有直接關係。
舉個例。評分卡其中一個 input 係行業代碼（business code）。銀行內部有 sector risk list，一啲行業會被自動標記為高風險。你行零售、做餐飲、做某啲服務業，可能一入系統就扣分，唔好講你盤數靚唔靚。個系統第一眼就見到你嘅 code，你連解釋嘅機會都冇。
戶口「太靚」都會出事
仲有一個好多人唔知嘅位：銀行戶口「太乾淨」都係問題。
點解？因為評分卡讀你嘅 bank statement，係想睇你嘅真實營運模式。如果你做零售生意，但戶口一個月得幾筆出入，全部大額現金找數——部機讀到嘅係「呢個客嘅錢唔行銀行」，即係現金流唔透明。呢個唔係叫你做假數，而係講真：點解你做生意唔行戶口，呢個訊號本身已經令你唔似「典型合資格客戶」。
TU 高分都照拒？因為個卡唔淨係睇 TU
好多人一聽被拒就走去查 TU，發現自己評分好高（A 或 B），就以為銀行搞錯。其實 TU 分數只係其中一個 input。
評分卡仲會睇：
- 負債比率：你公司問落幾多錢、循環貸款用咗幾多
- 查冊次數：短期內有幾多個 hard inquiry——部機見到你最近四圍借，會假設你好等錢使
- 現金流穩定性：三個月月結單有冇穩定收入、大額出入有冇來源解釋
- 借款用途：寫得越空泛，分數越低
TU 高分但以上任何一項唔靚，一樣會被否決。TU 反而係最唔容易死嗰樣，因為佢係公司加個人一齊睇。
點樣同部機講嘢？四個字：未交先執
評分卡嘅嘢，你唔會知晒，但 principle 好簡單：部機讀得到嘅訊號，全部要喺交表之前執好。
第一，銀行月結單至少三個月穩定，支出收入有規律，大額現金出入要有合理解釋。第二，報稅數字、審計報告、銀行月結單三樣嘢要對得上——數字唔夾，系統即刻標記可疑。第三，TU 同公司註冊紀錄保持乾淨，唔好喺申請期間四圍試。第四，借款用途寫得具體，例如「擴充第二間分店裝修連租金按金」，好過寫「營運資金」。
唔同銀行，部機唔同
最後講個得意位：每間銀行嘅評分卡嘅 weight 都唔同。
有啲銀行錘現金流，你現金流靚就過；有啲銀行錘抵押品，你層樓或者貨值夠就過；有啲銀行會對某啲行業放寬，因為想搶嗰個 market share。所以你喺 A 銀行被拒，喺 B 銀行同樣 files 隨時批到——呢個唔係玄學，係每間銀行個 model 唔同。
問題係：你唔會知邊間銀行錘乜。亂試咁多間，又會燒 TU。呢個就係點解要搵人幫你配對——我哋日日交表，邊間銀行而家邊個卡鬆，係有 data 嘅。
想睇銀行審批仲有咩隱形原因？第一集講過五個。 申請貸款前要準備咩文件？呢篇幫到你。
你公司而家嗰份 file，過唔過到部機？免費 15 分鐘同我傾下，我幫你睇吓邊個位扣分最多，揀啱銀行先交表。
Eason — SME Island 首席融資軍師 前大型銀行企業信貸主管 | 10年500+宗中小企貸款經驗 📞 免費預約軍師拆局：https://tally.so/r/2ElW49