Andy 撳我 WhatsApp 嗰陣，剛好係佢第三間分店開幕後第三個月。
「Eason，我想開第四間。租約簽咗，裝修報價都攞咗，三百幾萬。但銀行話我係餐飲業，高危，唔批。佢叫我等吓，我等咗三個月。」
我問佢：「你三間分店，賺唔賺錢？」
「賺。第三間上個月已經打和。三間加埋月月有錢賺。」
「咁你有冇將呢啲嘢證明俾銀行睇？」
佢靜咗三秒。「……唔係交報表就得咩？」
唔係。尤其你係餐飲。
點解銀行一聽見「餐飲」就皺眉頭？
先講銀行角度，唔係佢哋歧視，係數據問題。
餐飲業喺香港執笠率一向偏高，旺季同淡季收入可以差一半，仲要現金交易多、電子落單系統參差、好多老闆報稅同實際收入根本兩回事。銀行見到「food and beverage」呢個行業 code，個評分卡已經自動扣咗分，呢個就係我哋上一集講嘅評分卡黑盒。
Andy 遇上嘅，正正就係呢個問題：唔係佢盤數唔靚，而係佢交出去嘅嘢，全部都係總公司層面嘅報表，銀行睇唔到分店級嘅 reality。
一盤「三間分店嘅生意」喺銀行眼中，係三間唔同風險嘅嘢。你冇拆開佢，銀行就當佢一嚿嘢，仲要係高危嗰嚿。
我哋點樣重砌 Andy 個融資故事？
我哋做嘅嘢，唔係魔法，係將佢啲真數據砌成銀行睇得明嘅語言。
第一步：分店級損益表，三間當三間
Andy 嘅會計一直係總公司一張 profit and loss 搞掂。我哋叫佢會計師拆開三份：每間分店獨立損益表、POS 系統銷售紀錄、三個月銀行月結單對應返每間分店嘅營業額。
拆完之後，畫面完全唔同：第一間回本咗、第二間穩定貢獻利潤、第三間三個月打和。三間加埋月月正現金流。呢個就係銀行想睇嘅「模式可複製」證據。
第二步：租約同裝修報價，證明擴張唔係講笑
好多人以為銀行只睇財報。其實租約、裝修報價單、牌照申請，呢啲「非財務證據」好重要——佢證明你個擴張計劃係真金白銀落實咗，唔係 PPT 上面嘅願景。
Andy 新舖租約簽咗五年、裝修報價三百幾萬、食環署牌照已經入紙。呢三樣嘢交上去，銀行見到嘅係「已 commit 嘅投資」而唔係「打算開」。
第三步：SFGS 八成擔保，減低銀行風險
就算故事靚，餐飲業喺銀行個 credit committee 都會有異議。所以我哋幫 Andy 行中小企融資擔保計劃（SFGS）嘅八成擔保產品：政府為貸款額八成擔保，最高 1,800 萬，申請期到 2028 年 3 月 31 日。
有政府包底八成，銀行個 risk 得返兩成，credit committee 再難搞都傾得掂。SFGS 仲有咩產品同條件，我哋第四集拆過。
六個星期，400 萬
文件交齊之後，第三個星期銀行問多一次問題，第五個星期出 conditional offer，第六個星期放款。400 萬，95% 用嚟裝修同按金，5% 留作新舖頭三個月營運資金。
Andy 個 case 證明一件事：銀行唔係唔借俾餐飲，係唔借俾「睇唔明嘅餐飲」。
你將分店級數據、落實咗嘅擴張證據、政府擔保擺齊晒，銀行見到嘅係一間「模式已驗證、風險已減低」嘅企業，而唔係一個等錢使嘅飲食業老闆。
你間餐廳想擴張，跟住呢條 checklist
- 每間分店獨立損益表，至少六個月
- POS 銷售紀錄＋分店銀行月結單對數
- 新舖租約、裝修報價、牌照申請文件
- 用 SFGS 八成擔保產品遞表
- 貸款額＝裝修＋三個月營運資金＋按金，唔好借少
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你間餐飲或者零售公司，分店級數據執好未？免費 15 分鐘同我傾下，我幫你睇吓個故事點砌，先至交表。
Eason — SME Island 首席融資軍師 前大型銀行企業信貸主管 | 10年500+宗中小企貸款經驗 📞 免費預約軍師拆局：https://tally.so/r/2ElW49