三间分店餐厅想开第四间，银行一句「餐饮高危」就拒 — 为什么最后批到 400 万？

Andy 找我那天，刚好是他第三间分店开幕后第三个月。「我想开第四间。租约签了，装修报价 300 多万。但银行说我是餐饮业，高危，不批。我等了三个月。」

我问：「你三间分店，赚不赚钱？」「赚。第三间上个月已经打和，三间加起来月月有钱赚。」「那你有没有把这些证明给银行看？」他安静了三秒。「……不是交报表就行了吗？」

不是。尤其是你做餐饮。

为什么银行一听「餐饮」就皱眉？ 餐饮业在香港执笠率偏高，旺季淡季收入差一半，现金交易多，好多老板报税和实际收入两回事。银行见到 F&B 这个行业 code，评分卡已经自动扣分——这就是上一集讲的评分卡黑盒。Andy 的问题不是账不漂亮，而是他交的全部是总公司层面的报表，银行看不到分店级的 reality。

我们怎样重砌他的融资故事？ 第一，分店级损益表：叫会计师拆三份，每间分店独立 P&L，POS 销售纪录对照每间分店的银行月结单。拆完之后画面完全不同：第一间回本、第二间稳定贡献利润、第三间三个月打和——这就是「模式可复制」的证据。第二，租约、装修报价、食环署牌照申请全部交上去：证明扩张是真金白银落实，不是 PPT。第三，用 SFGS 八成担保产品：政府包底八成，银行风险只剩两成，credit committee 再难搞都倾得掂。

六个星期，400 万。 95% 装修和按金，5% 留作新舖头三个月营运资金。

Andy 的 case 证明：银行不是不借给餐饮，是不借给「看不明白的餐饮」。分店级数据、落实的扩张证据、政府担保，摆齐之后，银行看到的是「模式已验证、风险已降低」的企业。

你的餐厅想扩张，跟这张 checklist： 每间分店独立损益表至少六个月；POS 销售＋分店月结单对数；新舖租约、装修报价、牌照文件；用 SFGS 八成担保递表；贷款额＝装修＋三个月营运资金＋按金，不要借少。

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